HONG KONG · BANKING · DIGITAL DEMAND

香港中资银行的
真实数字化需求图谱

从“采用金融科技”走向“创造可验证价值”

基于监管数据、六家代表性中资银行公开披露及消费者研究，识别未来 12–24 个月最需要被解决的业务问题。

核心判断

采用率已不是问题，
整合深度才是。

EXECUTIVE ANSWER

数字化竞争已进入第二阶段：
不是“上线功能”，而是“连接价值链”。

香港银行业的金融科技采用率已达 95%，但 61% 的机构仍把数据与网络安全视为关键障碍。中资银行真正的任务，是把跨境流量、客户数据、风险决策和人工服务连接起来。02 03

结论含义

未来领先者不会以“功能最多”胜出，而会以跨系统完成率、客户价值和风险调整后效率胜出。

95%

受访银行已采用金融科技

包括全部零售银行02 03

97%

RegTech 采用率

较三年前的 83% 上升02 03

61%

机构将数据与网络安全列为关键障碍

成熟应用的共同底座02

75%

金融机构已进入 GenAI 实施或探索阶段

55 家机构调查口径04

需求优先级

六项需求，不应平均投入

横轴为当前可观察成熟度，纵轴为业务紧迫度。越靠左上，越需要管理层主动拆除障碍。

业务紧迫度 ↑当前成熟度 →立即规模化持续优化先补底座选择性实验

跨境跨境旅程编排

数据数据互联与 SME 信贷

体验全渠道客户体验

风控实时风险与韧性

运营流程与核心现代化

AIAI 规模化与人才

跨境旅程编排

从单项产品升级为账户、支付、财富、数据与合规的一体化旅程。

数据互联与 SME 信贷

最接近“有证据的数字化价值”：数据可得性直接改变贷款条件。

全渠道客户体验

手机银行已普及，但复杂旅程仍在数字与人工之间断裂。

实时风险与韧性

基础 RegTech 已普及，下一阶段是实时、可解释、跨渠道的风险决策。

最强价值证据

数据互联已不只是概念

−36bp贷款平均利率

−1.1项平均抵押品要求

HKMA 对 2022 年至 2025 年 3 月新发放 SME 贷款的研究显示，更积极使用 CDI 的银行，为相似 SME 客户提供了更宽松的贷款条件。

这意味着：数据能力可以直接转化为定价与信贷竞争力。08

管理层议程

未来 12 个月应完成三次跃迁

0–90 天从项目清单到旅程责任制

选定一个跨境旅程和一个 SME 数据场景，设立端到端负责人；统一完成率、处理时长、转化、人工接管与风险损失口径。

3–6 个月从系统连接到数据闭环

打通身份、授权、账户与交易数据；将 CDI / IADS 数据接入信贷、客户洞察和风险流程，而不是停留在展示层。

6–12 个月从 AI 试点到受控规模化

优先内部知识、运营和风险场景；以准确率、可解释性、人工接管和单位经济性作为进入客户场景的门槛。

给管理层的一个问题

如果明年只能改善一个数字化旅程，应该选哪一个？

跨境财富与支付SME 授信与贸易融资全渠道服务与客户经营

正确答案不取决于技术热度，而取决于客户规模、收入池、流程摩擦与可获得数据的交集。